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法治周末記者 平影影
“小米分期怎麼套現”“小米分期套現可靠嗎”“小米分期套現找我走閑魚”……繼螞蟻花唄、京東白條被套現者瞄上之後，小米分期也成為瞭後者的獵物。
手握網絡小貸牌照、第三方支付牌照的小米金融兩年前推出瞭分期業務。用戶登錄小米金融APP ，完成貸款認證，就有機會獲得分期額度，之後用戶在小米網購物即可使用分期服務。
雖然上線時間並不長，但那些套現商傢和用戶卻已經摸到瞭其使用訣竅，“巧妙”地繞開瞭平臺的監管，甚至還提出通過二手電商平臺套現的解決方案。
業內人士認為，要想有效治理平臺套現行為，平臺要拿出切實可行的方案，並且要從始至終嚴格治理；另外互聯網信用體系也是治理套現行為的利器，未來應加快建立。
套20懷孕滴雞精00 元手續費 300 元
法治周末記者註意到，在網上流傳的小米分期套現的方法，往往是由專門做套現業務的商傢所發佈。他們將微信號、qq 號打在醒目的位置，靜待那些急需資金的用戶前來詢價。
記者以套現為由，詢問瞭多名商傢，發現小米分期套現的方法大同小異。首先，用戶告知套現額度，商傢選定一款小米商城上的手機，並將手機鏈接發送給用戶；然後用戶選擇小米分期結賬，並將收貨人信息和地址都填成商傢，當商傢收到貨後，會通過微信或者支付寶將錢轉給用戶。
當記者表示，如此操作用戶會冒風險時，商傢們給出瞭第二種方案。
“你不放心的話，可以走二手平臺閑魚的擔保。”深圳一名專做各種平臺分期套現服務的商傢告訴法治周末記者，用戶不放心直接將商品寄給商傢時，可以選擇自己收貨，然後將商品原封不動地通過閑魚賣給商傢，交易成功後，商傢就會將錢打給用戶。
“等於你在閑魚上賣瞭個產品給我，你是賣傢，我是買傢。”上述商傢告訴法治周末記者。
而對於手機的後續處理方法，商傢們都表示自己有銷售渠道，不需要用戶過問。
鑒於上述兩種方法均需一定的時間，套現商傢多表示使用小米分期套現，不能像其他平臺套現一樣立馬到賬，往往需要三五天或者更久。
而在上述套現過程中，商傢要收取用戶套現額度百分之十五左右的手續費。以套現2000 元為例，用戶最後拿到手裡的隻有 1700 元。
不少商傢表示，受用戶數、額度及套現周期的限制，小米分期套現的業務在整體套現業務中占比約一成左右。在咨詢時，甚至有商傢主動建議，若急需錢的話，可用螞蟻花唄或京東白條來套現，因為這兩種能即時到賬，選擇的用戶遠遠多於小米分期套現的。
針對用戶利用小米分期套現一事，小米金融的相關負責人告訴法治周末記者，小米分期嚴禁套現行為。“從我們的風控數據來看，通過小米手機和小米商城各類行為特征數據分析，我們已經有效預防和遏制瞭套現行為。”上述負責人表示。
本質是買賣不應認定違法
王海( 化名 ) 是螞蟻花唄、京東白條等各類套現服務的忠實用戶。他告訴法治周末記者，相較信用卡或其他小額借貸平臺，這些電商平臺上的消費貸款服務還款周期長，並且利息或手續費超低，即使扣除手續費，也非常劃算。
記者體驗發現，如果在小米商城上使用小米分期購買一款價值1299 元的手機，可以選擇 3 個月、 6 個月、 12 個月的還款期限，每個月還部分本金和手續費，還款期限越長，總手續費越高，即便如此，其 12 個月的總手續費也隻有 93.48 元，相當於用戶以不到 7.2% 的利率借瞭 1299 元一年。
對於自己頻頻套現的行為，王海稱隻要自己後期按時還貸，不違法，他唯一的擔心就是平臺會察覺賬戶異樣，從而降低自己的信用和貸款額度。
對此，同濟大學法學院副教授劉春彥表示，小米金融目前具有互聯網小貸牌照和第三方支付牌照，根據現行法律，商傢和用戶的套現行為並不能被視為違法。
“從本質上來講這種套現其實是買賣行為。用戶先通過信用借貸的方式從小米金融借到錢，並去小米商城上購買瞭手機，然後燕窩禮盒推薦將手機賣給套現商傢，商傢拿到手機後付錢。”劉春彥分析，其中有真實的商品在交易，不能認定其行為違法。
不過，劉春彥指出，有的用戶套現並非一時缺錢，而是做好瞭不還錢的準備，這種行為則涉嫌違法。
中央民族大學法學院教授、中國科技金融法律研究會副會長鄧建鵬則指出，上述套現行為雖然不能認定違法，但卻有可能違約。
“這要看小米金融跟用戶之間的協議，如果說在協議中明確規定禁止這項行為，那麼用戶的行為就是違約，理應承擔違約責任。”鄧建鵬說。
記者看到，《小米分期消費貸款服務合同》對違約事件作出瞭8 條約定，其中未按時償還應還款額、提供虛假信息等均構成違約，但套現等行為並沒有出現在其中。
不過，該合同同時規定，若公司發現用戶的行為數據或其他信息發生異常變化，或者用戶的小米賬戶或在小貸公司關聯公司的網站賬戶出現異常，公司有權提前停止本服務並要求用戶提前歸還應付款項。
“這樣一來，就考驗小米金融的風控能力，如果後臺從賬戶數據等分析出用戶行為異常，那麼用戶除瞭要提前還款外，還有可能面臨平臺信用分降低、額度降低等處罰。”鄧建鵬說。
滴雞精推薦孕婦 此外，鄧建燕窩功效鵬還表示，活躍在各大平臺的套現商傢，本身的資金來源值得探討。
“他們大多是專業的套現商傢，要拿出大量資金給用戶套現，如果這些資金來源於信用卡套現，數額巨大的，涉嫌信用卡詐騙罪；如果資金來源於銀行貸款等，那麼他們的行為有再放貸的嫌疑，獲利較大的，涉嫌高利轉貸罪；若這些資金來源於向眾人借款，若借款人數達到 30 人或 150 人，還有可能涉嫌非法集資。”鄧建鵬說。
平臺應加強風控
早在小米分期套現之前，螞蟻花唄、京東白條套現就已經被多傢媒體報道過。一位業內人士指出，和小米分期不一樣，由於螞蟻花唄、京東白條的適用范圍比較廣，除用於購買天貓超市、京東自營商品外，還能廣泛在第三方商傢使用，因此套現更為容易，涉及面更廣，因此早在兩年前，螞蟻花唄、京東就開始重拳治理套現行為。
螞蟻花唄方面曾表示，嚴禁非法套現，商戶一旦參與套現，不僅要查封關店，而且會被列入黑名單，永久禁入支付寶和淘寶，情節嚴重的還會追究法律責任。2015 年 9 月，螞蟻花唄公佈的套現打擊成果顯示，僅半年時間，螞蟻花唄就清理瞭數千個涉嫌套現的商傢。
京東金融方面也表示，為瞭防范套現等不法行為，京東金融通過大數據風控“天網”系統，對每一筆白條交易進行風險識別和過濾，對高風險白條訂單會進行系統預警，套現風險嚴重的賬戶甚至會凍結白條支付功能。
但套現行為仍在繼續，套現業務甚至形成瞭一條完整的產業鏈。記者在采訪時看到，套現商傢已經摸準瞭平臺的規律，近期電商平臺開打618 促銷大戰，有商傢甚至直接對外喊話稱“ 618 機會難得，白條能大量套現”，以此拉攏生意。
“對平臺而言，最重要的還是要加大風控能力，對一些賬號或第三方商傢進行監控，及時發現異常並處理，絕對不能因為要推廣自身的小額貸款業務，就對這種行為睜一隻眼閉一隻眼，或者說隻是對此進行階段性的治理和嚴打。”劉春彥說。
而鄧建鵬表示，除瞭平臺行之有效的監管外，完善的互聯網信用體系也是減少套燕窩推薦現行為的利器。
他認為，大部分套現者會在各個平臺上遊移，如果有完善的互聯信用體系，當一名套現者在一傢平臺上被發現並拉入“黑名單”後，他也會在其他平臺受到限制，那麼很多套現者就不會為瞭拿快錢而去冒此風險，套現行為也就會大大地減少。
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